投資RIF-退休收入選項

道明退休收入選項

發揮儲蓄的效果,充分享受退休生活的樂趣。

如何申請

親臨任一道明加拿大信託分行或致電1-800-387-2828

勞碌大半生,迎來了您現在的人生階段。現在是時候享受一下生活了:出去旅行,與孫子們一起玩耍,或投入到您熱衷的社區活動中。規劃好您的退休收入是過好退休生活的關鍵之一。無論您是即將退休,還是好幾年之後才會退休,現在都應該著手規劃了。將您的退休積蓄與其它可能的收入來源合併到一起,形成一個穩定而節稅的收入流,為您美好的退休生活提供可靠的保障。

退休收入計劃有哪些優勢?

退休收入方案(Retirement Income Options,簡稱RIOs)透過您在工作期間積累下來的資金為您提供源源不斷的退休收入。這些退休收入方案中,很多方案都與您的退休儲蓄計劃(RSP)一樣,可提供延稅增長。

最常見的RIO是退休收入基金(Retirement Income Fund,簡稱RIF)。1退休收入基金可讓您靈活地決定每年從您的退休儲蓄中取出多少錢。唯一的要求是您會收到一個根據聯邦政府預先確定的時間表確定的最低年度額度。您可以在任何時候增加、減少或更改您的收入流。您只需為每年從您退休儲蓄計劃中取出的錢繳稅。

根據原始退休金計劃的法律規定,您還可以使用鎖定退休儲蓄計劃(LRSP)或鎖定退休賬戶(LIRA)購買終身收入基金(LIF)、鎖定退休收入基金(LRIF)或指定退休收入基金(PRIF)等形式的退休收入方案。


何時以及如何將您的儲蓄轉化成退休收入

您可以在任何時候將您的退休儲蓄計劃(RSP)轉化成一種形式的退休收入,但須在您年滿71歲的那個日曆年結束之前。到那時,您將有三種選擇:

  1. 將您的退休儲蓄計劃轉換成退休收入基金(RIF)
  2. 將您的退休儲蓄計劃轉換成年金
  3. 一次性取出所有退休儲蓄(RSP)

退休收入計劃有哪些優勢?

安心無憂

我們將幫您制定一個書面計劃,讓您隨時對自己的退休收入了如指掌。這可以讓您將精力集中在其他重要的事情上。

便利性

我們將一起幫助您計算您可以收到的總退休收入,甚至將您各種來源的退休儲蓄合併到一個綜合計劃中,以方便管理和記錄。

隨時獲取建議

我們可隨時為您解答問題並幫助您調整計劃。

立即探索您的道明退休收入方案

親臨任一 道明加拿大信託分行

致電1-800-387-2828與我們探討您的投資選擇

1RIF指退休收入基金(RIF)、終身收入基金(LIF)、鎖定退休收入基金(LRIF)和指定退休收入基金(PRIF)。

道明助您進行退休規劃

最常見的退休收入方案是退休收入基金(RIF)1。退休收入基金可讓您靈活地決定每年從您的退休儲蓄中取出多少錢。唯一的要求是您會收到一個根據聯邦政府預先確定的時間表確定的最低年度額度。 您只需為每年從您退休儲蓄計劃中取出的錢繳稅。

有哪些類型的RIF賬戶?


道明Flexi-RIF

道明Flexi-RIF允許您定制符合自身需求的計劃。您可以選擇按月、每季、每半年或每年一次提取每年最低取款額(AMP),同時選擇直接存入您的道明加拿大信託儲蓄或支票賬戶,以確保及時收到款項。如果願意,您可以在任何時候從您的Flexi-RIF中取出更多現款。

展開 亮點

  • 無懲罰性費用或提現費
  • 流動性更高
  • 您覺得適合您生活的投資選擇如日息儲蓄賬戶GICs

LIF、 LRIF、RLIF和PRIF

將您的鎖定退休賬戶(LIRA)、鎖定RSP(LRSP)或受限鎖定儲蓄計劃(RLSP)轉換成穩定的退休收入流。

如果您已經在透過LIRA或LRSP儲蓄退休金,或購買了RLSP,您可能已經發現了延緩繳稅投資增長的巨大潛力。當您退休後,您可以將自己的儲蓄轉換成退休收入選項,繼續享受延稅投資增長。退休收入選項包括終身收入基金(LIF)、鎖定退休收入基金(LRIF)、受限終身收入基金(RLIF)或指定退休收入基金(PRIF)。

展開 亮點

終身收入基金(LIF)

終身收入基金是一個計劃,允許您完全掌控自己的投資選擇,並且可在規定的限額內按需靈活取款。終身收入基金在一些省分有最小和最大取款額度,達到一定年齡限制後還必須轉換成終身年金(見下表)。

省分 您必須轉換成終身年金的年齡
新布朗斯維克省、魁北克省、新斯科舍省、曼尼托巴省、艾伯塔省、聯邦、卑詩省、安大略省 不適用
紐芬蘭省 80
鎖定退休收入基金(LRIF)

鎖定退休收入基金是一個受馬尼托巴和紐芬蘭省法律管制的計劃,在整個退休期間讓您完全掌控自己的投資選擇。LRIF有最小和最大取款額,可以無限期持有。

受限終身收入基金(RLIF)

RLIF 持有受聯邦《養老金福利標准法案,1985 》管制的鎖定基金。設有最低和最高限額。沒有必須在80歲將RLIF轉換成終身年金的要求。

不受追討退休收入基金(PRIF)

PRIFs僅適用於擁有薩斯喀徹溫省或曼尼托巴省養老金的投資者。設有最低提現額,但不設最高限額。不要求購買終身年金,並且自動將您的配偶指定為受益人。您的配偶也可以簽署一份棄權聲明,允許您指定其他受益人。


道明互惠基金退休收入選項

當您的退休儲蓄計劃轉換為退休收入基金時,透過投資互惠基金,您的退休資金可在延稅基礎上為您帶來更多收益。

展開 亮點

  • 業界首屈一指的互惠基金
  • 可隨時免費從基金中全額撤資,亦可在不同基金中隨時免費轉移
  • 道明互惠基金代表提供24小時支援
  • 根據您的實際情況,我們提供三種不同的退休收入方案:
    • 道明互惠基金退休收入基金(RIF):享有互惠基金的所有優勢並可在任何時候免費提現。

退休收入基金旨在透過您的退休儲蓄計劃儲蓄為您創造收入。儘管您可以在任何時候將您的退休儲蓄計劃儲蓄轉換成退休收入基金,但是必須在您滿71歲的那年年末。

購買道明互惠基金退休收入基金,您將享有對投資的完全控制權、靈活性和便利:

  • 您自己決定需要獲取多少收入(受年度最低限額限制)
  • 您自己決定投資哪種道明互惠基金,從哪些基金中獲取收益
  • 您自己決定多長時間收一次收益,最短可以每週收一次,也可以一年收一次。
  • 您自己決定如何收取您的收益,可以直接存入您的銀行賬戶,也可以郵遞支票。
  • 您自己決定在您過世後誰是您資產的受益人

您可以繼續享受延遲繳稅,可以按照自己的意願自由投資。

作為一個註冊賬戶,您的道明互惠基金退休收入基金可以享有延遲繳稅的優惠。只有從賬戶中提出的款項才需要繳稅。所得稅將在源頭扣掉,任何超過每年最低取款額的金額都要扣稅。儘管您可以不再向您的道明互惠基金退休收入基金供款,但是您可以非常自由地在您的道明互惠基金和道明資產管理計劃投資組合系列產品之間重新分配您持有的資產。

了解道明互惠基金退休收入基金的眾多優勢

在您需要將退休儲蓄計劃轉換成退休收入時,道明互惠基金退休收入基金可幫您充分享受您的資產收益。

開設一個道明互惠基金退休收入基金賬戶後,您將享有如下優勢:

  • 全面的靈活性:隨時更改取款額度,無需手續費(受法律規定的最低額度限制)
  • 一次性全額提現:可隨時一次性全額提現,無需手續費
  • 廣泛的互惠基金選擇旨在提供滿足您個性需求的分散化投資產品

道明互惠基金終身收入基金(LIF):利用互惠基金增強您的投資組合,完全掌控您的退休收入方式。退休收入基金旨在透過您的鎖定退休儲蓄計劃或養老金儲蓄為您創造收入。儘管您可以在規定的期限內(大部分省分為55歲)的任何時候將您的鎖定儲蓄轉換成終身收入基金,但必須在您滿71歲的那年年末之前完成轉換。

在紐芬蘭-拉布拉多省,到您滿80歲那年的年末之前,您必須將退休收入基金賬戶裡的剩餘金額轉換成終身年金。您也可以將其轉換成鎖定退休收入基金(LRIF)。

道明互惠基金鎖定退休收入基金(LRIF):按鎖定利率計息的退休儲蓄,不必在滿80歲時轉換成終身年金。

LRIF、RLIF和PRIF與LIF相似,但有一個非常顯著的例外:無需在滿80歲時將您的LRIF、RLI F或PRIF轉換成終身年金。您可以在您的整個退休期間持有LRIF、RLIF或PRIF。

無論您是選擇道明互惠基金LIF、LRIF、RLIF或PRIF,您將擁有完全的控制權和靈活性:

  • 您自己決定需要獲取多少收入(受年度最低和最高限額限制)
  • 您自己決定投資哪種道明互惠基金,從哪些基金中獲取收益。
  • 您自己決定多長時間收一次收益,最短可以每週收一次,也可以一年收一次。
  • 您自己決定如何收取您的收益,可以直接存入您的銀行賬戶,也可以郵遞支票
  • 您自己決定在您過世後誰是您資產的受益人

您將繼續享受延遲繳稅的增長潛力。作為註冊賬戶,道明互惠基金終身收入基金和終身退休收入基金中的資金享有延遲繳稅的優惠。只有從賬戶中提出的款項才需要繳稅。所得稅將在源頭扣掉,任何超過每年最低取款額的金額都要扣稅。

最高提現額限制有利於您維持源源不斷的收入 除了您每年必須提出的最低年度限額外,您每年可提出的最高額度也有限制。這個最高限額旨在確保您在80歲之前都一直有收入。

查看哪裡有出售LIF、LRIF、RLIF和PRIF 需要注意的是,LIF、LRIF、RLIF和PRIF在加拿大各地是否提供,也因地區而異。請注意,根據薩斯喀徹溫省,育空地區,努那福特地區和西北地區的養老金法律規定,這些地區不出售終身收入基金。

另外,根據某些省的法律規定,只能透過法律規定的鎖定計劃購買鎖定退休收入基金。目前,鎖定退休收入基金只能根據紐芬蘭及拉布拉多省的養老金法律出售。鎖定終身收入基金可透過聯邦養老金法律規定的鎖定計劃購買。不受追討退休收入基金在薩斯喀徹溫省和曼尼托巴省有售。欲了解更多詳細資訊,請聯絡您當地的道明加拿大信託分行。

重要的互惠基金資訊

道明自管投資退休收入基金2

道明自管投資退休收入基金2讓您自由支配滿足自己需求的自管計劃。

可選方案:


道明助您充分利用您的退休金

如果您是註冊退休金計劃(RPP)的成員,在您退休且您享有計劃的全部權益時,則RPP的收益被視為「鎖定」。這些鎖定的基金只能轉移至特定的鎖定計劃。

有哪些類型的RIF鎖定計劃?


道明終身收入基金(LIF)

終身收入基金(LIF)是一個允許您完全掌控自己投資選擇的靈活計劃。

 

亮點如下:

  • 延稅投資增長
  • 提取現款的能力

道明鎖定退休收入基金(LRIF)

鎖定退休收入基金(LRIF)是一個受曼尼托巴省和紐芬蘭省法律管制的計劃 。

 

亮點如下:

  • 完全掌控投資選擇
  • 設有最低和最高取款限額
  • LRIF可無限期持有

道明受限終身收入基金(RLIF)

受限終身收入基金(RLIF)是受聯邦法律管制的計劃。

 

亮點如下:

  • 完全掌控投資選擇
  • 設有最低和最高取款限額
  • RLIF可無限期持有

道明指定退休收入基金(PRIF)

道明指定退休收入基金僅適用於擁有薩斯喀徹溫省或曼尼托巴省退休金的投資者。

 

亮點如下:

  • 無最高取款限額
  • 不要求購買終身年金
  • 自動將您的配偶指定為受益人

立即瀏覽退休收入選項

親臨任一 道明加拿大信託分行

致電1-800-387-2828與我們探討您的投資選擇

1 RIF指退休收入基金(RIF)、終身收入基金(LIF)、鎖定退休收入基金(LRIF)和指定退休收入基金(PRIF)。
2 請參閱道明宏達理財自管退休收入基金。

政府規章與稅務

聯邦政府明確要求,退休收入基金持有人每年均應從其退休收入基金(RIF)中提取最低金額的退休收入。您退休收入基金的最低年度取款額根據您的年齡或您配偶的年齡(截至當年日曆年的1月1日)以及上一年年末退休收入基金的價值計算。如果您的配偶比您小,請考慮使用您配偶的年齡。這可以降低法定的年度最低取款額,讓更多資金能夠延稅增長。


年度最低取款額計劃

您的年齡 -
或您配偶的(您可自行選擇)3
年度最低取款%4
55 2.86
56 2.94
57 3.03
58 3.13
59 3.23
60 3.33
61 3.54
62 3.57
63 3.70
64 3.85
65 4.00
66 4.17
67 4.35
68 4.55
69 4.76
70 5.00
71 5.28
72 5.40
73 5.53
74 5.67
   
您的年齡 -
或您配偶的(您可自行選擇)3
年度最低取款%4
75 5.82
76 5.98
77 6.17
78 6.36
79 6.58
80 6.82
81 7.08
82 7.38
83 7.71
84 8.08
85 8.51
86 8.99
87 9.55
88 10.21
89 10.99
90 11.92
91 13.06
92 14.49
93 16.34
94 18.79
95+ 20.00

退休收入基金稅務處理

所有退休收入基金取款均應視為當年的收入並繳納所得稅。計劃開立的當年,沒有最低取款額要求,取出的金額需要預扣稅。之後的每一年,您只需要為超過最低取款額的金額先行繳稅。

道明加拿大信託將在稅季期間為您發送稅單,反映您上一年度所有退休收入基金的應稅收入。稅單還會註明任何已抵扣的稅項。


退休收入稅單

  1. 充分利用聯邦的年齡稅收抵免政策。如果您年齡為65歲以上,可根據您的收入情況享受更多的年齡稅收抵免。
  2. 使用退休金稅收抵免。符合條件的退休金的前$2,000可享受15%聯邦退休金所得稅抵免以及省稅收抵免,各個省的情況不盡一樣(有些例外情形)。
  3. 與收入更低的配偶分享CPP收益,降低所得稅稅率。這能幫您降低或消除老年保障金(OAS)被收回的影響。
  4. 對於在退休後預計取得的應稅收入更低的配偶,最大限度提高其退休儲蓄計劃供款額。這會降低更多退休收入的所得稅率。
  5. 每年申請GST抵免額。退休後您可能獲得抵免資格,即使之前您沒有此資格。
  6. 將您和您配偶的慈善捐助合併在一張報稅單上,以最大限度提高可享受的稅收抵免額。
  7. 將收入較低配偶的未使用年齡、退休金、殘疾、學費和教育稅收抵免轉給收入較高的一方。

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3對於未滿71歲的客戶,不合格退休收入基金的每年最低取款額按以下方式計算: